김욜로

나이 : 31세

직업 : B기업 5년차 대리

외향적이고 활달한 성격으로 액티비티한 스포츠광인 그녀, 자유가 생활이 된 그녀에게 결혼은 순위밖에 밀려 보이지도 않는다.  새로운건 다 해봐야 하는 호기심 천국인 그녀 즉흥적인 성격탓에  실수가 잦은 편이나 쿨 한 성격이라 금새 잊어버리고 재충전되는 에너자이저형 이다.

 

남복순 PB

KB증권 판교지점 과장 [경력: 10년차 PB] CFP

돈을 불리고 관리하는 것이 그녀의 주된 일이지만,

돈이 목적이 되는 것을 지양하며, 돈은 가치 있는 것을 얻기 위한 수단으로서의 의미를 중요시 생각하는 금융인이다.

목적과 쓰임에 맞는 투자는 모두를 행복하게 하며 그것이 나의 역할임을 잘 알고 있다.

 

김욜로씨 고민:

열심히 일하고, 열심히 배우고, 열심히 즐기며, 현실에 만족하지만

가끔은 마음 한구석에 찜찜함이 있어요

현실적으로 와 닿지 않은 문제를 걱정하는 것도 싫고 큰 문제만 없다면 계속 이렇게 살고 싶은데

주변의 걱정스러운 조언을 들을 때면 제가 뭐가 문제인지 잘 모르겠어요

저희 엄마는 제가 개미와 배짱이 동화에 나오는 배짱이 같데요

저는 직업도 있고 누구보다도 열심히 일도 하는데, 제가 무슨 문제가 있는 거죠?

 

남복순 PB:

경험이 많은 부모님은 숲을 보시고, 경험이 적은 욜로씨는 나무를 봐서 그런 것 같아요

막연히 떠오르는 고민을 형태나 규칙을 만들어 숫자로 표현해 보는건 어떨까요?

그러면 문제점도 쉽게 발견할 수 있고, 해결방법도 쉽게 찾아 지거든요

제가 욜로씨에게 숲을 볼 수 있는 망원경을 선물 할께요

우선 매일 매일 쓰여지는 돈을 한달 주기로 모아 항목별로 정리해볼 필요가 있어요

금융용어로 현금흐름표라고 하는데 이는 일정기간 돈이 나가고 들어오는 흐름을 한눈에 파악할 수 있어서 욜로씨의 소비습관을 알 수 있어요

그리고 현재 시점의 내 자산구성을 파악하기 위한 재무상태표도 만들어 볼께요

현재 상태를 정확히 알고 있어야 바른 선택을 할 수 있거든요

 

삶의 있어서 행복은 순간의 만족보다는 길게 오랫동안 유지하는 것이 중요하다고 생각해요

재화와 서비스를 교환하는데 필요한 돈은 그런 의미에서 우리 삶의 행복과 밀접한 관련이 있습니다. 

 

[재무상태파악]

 

하루가 모여 일주일이 되고, 한달이 되고, 일년이 되고, 바쁜 일상 속에 무의식적으로 흘러가는 시간 속 습관들을 어떻게 관리하냐에 따라 삶이 크게 바뀝니다

작은 소비습관을 조금씩 바꿔가는 일은 바로 피부에 와 닿지 않지만 시간이 쌓이고 쌓이면 큰 차이를 만들게 됩니다.

욜로씨의 현금흐름표와 재무상태표를 함께 살펴보도록 할께요

적정 재무비율과 욜로씨의 재무비율을 비교하여 차이를 살펴 보고 개선점을 찾아보도록 하겠습니다.

 

욜로씨의 재무상태표, 현금흐름표에서 중점적으로 살펴볼 지표는 가계수지와, 저축비율, 보험비율 입니다.

가계수지를 파악할 때 자기계발 비용은 소비로만 보기에는 가계수지가 취약해 보일 수 있어요

적정한 수준의 자기계발 비용을 정하고 꾸준히 지속시키는 것은 욜로씨만의 중요한 재무적 포인트가 될 것 입니다.

 

[재무비율 분석]

현금흐름표에서 첫번째 개선할 점은 가계수지 입니다.

현재 욜로씨는 소득의 90%이상을 소비하고 있어 가계수지가 매우 취약한 상태입니다.

우리가 가끔 소방대피훈련을 실시하는 것은 화재 시 당황하지 않고 위험한 상황을 슬기롭게 대처하기 위함입니다.  이를 재무적인 관점에서 실업상태나 예기치 못한 질병으로 경제활동에 어려움이 생겼을 때 준비된 자금으로 최대한 줄일 수 있는 소비를 예상해 보는 건 어떨까요.

세상에는 미처 알지 못하고 지나가는 것들이 매우 많습니다.

환경을 바꿔보면 알게 되는 것들이 제법 많지요

경험의 확장은 환경 변화에 대응할 수 있는 능동적인 태도와 긍정적인 마인드를 갖는데 도움이 됩니다. 실업을 예상하고 줄일 수 있는 소비들을 최대한으로 줄여보세요. 현재 욜로씨의 소비는 줄일 수 있는 부분이 많을 듯 합니다. 

 

현금흐름표에서 두번째 개선할 점은 보험비율입니다

1인 가구에게 있어 질병은 다인가구 보다 경제적 취약성이 매우 높습니다.  그래서 재무적 안정감을 위해서 적정한 비율의 보험을 유지하는 것이 매우 중요합니다

또한 보험비용을 줄이기 위해서는 보험수가에 영향을 주는 건강체일 때, 나이가 어릴 때 가입하는 것이 중요합니다.

 

세번째 저축비율과 노후저축비율입니다.

소비를 줄여서 절약된 자금으로 저축비율을 개선하고 노후자금을 준비할 수 있습니다.

그럼 얼마를 저축하고, 얼마를 준비해야 할까요?

필요자금은 현재 소비를 미뤄 미래로 보내야 하기 때문에 현재와 미래를 만족시키기 위한 적절한 균형점을 찾는 것이 중요합니다. 

은퇴시점에 필요한 소득, 물가상승률, 투자수익률을 예상하여 지금부터 얼마의 저축금액이 필요한지 예상해 보도록 하겠습니다.

저축금액을 늘릴 것인가 투자수익률을 높일 것인가 하는 결정은 본인의 투자경험, 투자성향을 바탕으로 전문가의 도움을 받아 시장상황에 맞춰 조정하고 주기적으로 점검하는 것이 중요하겠습니다.

 

[은퇴 필요자금 구하기]

욜로씨 라이프스타일에 맞는 필요한 연생활비?  부분은퇴시점: 1800만원, 은퇴시점 2000만원 

예상 물가상승률?  2~3%

투자 경험, 투자성향, 투자기간을 고려한 기대수익률?  4~7%

은퇴시점? 부분 은퇴시점 55세 , 은퇴시점 70세

기대수명? 90세

상담을 통해 결정한 기본값을 입력하여 욜로씨의 노후 자금을 예상해 보겠습니다

 

부분은퇴시기에는 단기 아르바이트 등 일정부분 소득활동을 고려한 필요자금 과, 소득활동을 할 수 없는 완전 은퇴시기의 필요자금을 합하여 예상한 물가상승율 과 투자수익률을 적용하여 55세 은퇴시점의 필요자금을 계산 하는 방식으로 저축금액을 예상해 보았습니다.

 

55세 은퇴시점까지 매년에 1000만원의 노후를 위한 저축자금이 예상됩니다.

 

노후자금은 장기로 유지운용 되어야 하기 때문에 관리비용이나 세제혜택을 꼼꼼히 따져 선택해야 합니다.

이 모든 것을 고려했을 때 세액공제 및 이연과세로 재투자 수익률을 높일 수 있는 신연금저축 과 개인IRP계좌를 활용하는 것이 좋은 대안이라 생각합니다.

또한 전략적 자산배분을 통한 수익극대화를 위해 해외펀드 편입이 필수일 텐데요

해외펀드를 비과세로 운용하기 위해서는 3,000만원까지 불입이 가능한 해외주식비과세펀드를 활용하는 것도 필수입니다.

 

[자금 계획 세우기]

필요자금이 계산되었다면 재원을 어디서 충당할지 현금흐름표를 보면서 함께 조정해 보겠습니다.

자기계발 비용을 유지하면서 불필요한 소비를 줄이고 그 재원으로 저축금액을 늘려보았습니다.

늘어난 소비성향을 하루아침에 바꾸는 것은 매우 힘든 일입니다.

필요한 재무목표에 맞춰 그 기준을 세우고 점진적으로 소비습관을 개선 한다면 현재 행복과 미래 행복의 균형을 맞추는데 도움이 될 거라 생각합니다.

모든 일이 예측한대로 갈수는 없지만 발생하게 되는 변수들을 그때 그때 적용하여 재무적 유연성을 유지하는 것이 중요합니다.

현재의 만족감이나 즐거움은 삶을 영위하는데 매우 중요한 행복요소입니다.

하지만 노화는 어느 누구도 거스를 수 없는 숙명입니다. 육체적 고통 과 심리적 고통이 함께 올때 미리 조금씩 준비해두는 마음의 여유가 필요해 보입니다.

긴시간 조금씩 준비하는 것과 짧은 시간 큰 돈을 준비하는 것은 재무목표를 달성하는 데 큰 차이가 있습니다.

작은 저축 습관이 결국 힘든 시기 욜로씨에게 큰 힘이 될 거라 생각합니다.

 

[분기별 자산점검 및 전술적 자산배분 실시]

시간은 세상의 모든 것들은 변화 시킵니다. 빠르게 움직이는 경제흐름에 휩쓸려도 안되겠지만 역행하는 것도 됩니다. 나만의 속도를 가지고 나만의 기준으로 정기적인 점검이 필요하겠습니다.

분기에 한번 정도는 투자한 자산을 점검하고, 시황 맞는 자산비중 조절을 통해 본인의 재무목적과 쓰임에 맞는 바른 투자를 하시기 바랍니다.

 

[상담 마무리]